11~12月，正是年底保险产品热发的季节。互联网“朋友圈”的一个案例却引人深思：某大城市金融行业的90后女子患了淋巴癌，她曾连续8年购买了某公司的分红保险，每年都交了几千元保费。但是，为了这次重病去保险公司办理赔时，才被告之：所买的是分红保险，只包含1万元的重疾给付险。也就是说，保险公司只能给她赔付1万元。该案例引发的保险理财现象，在大城市中并不罕见。混淆健康保险与投资连结保险，不仅是理财“菜鸟”的惯常举动，也是不少购买保险多年的“高手”常犯的错误。
案例中金融女到底需要一份什么保险？新华人寿保险、中国平安的理财分析师均认为：该女士最适合购买的是一份从20岁开始购买的重大疾病保险，是健康险中的一个专项品种，为类似癌症这样的重大疾病提前做风险准备，而不是一份投资分红型保险。如果每年投资几千元购买这个重大疾病保险，那么一旦出现重大疾病，获赔数额大概率是超过10万元的（与所获疾病的治疗费用、患病类型轻重相关）。除此外，该女士还应从入职之后就开始购买常规的单位医疗保险（也属于健康保险），该类保险可以弥补住院费、常规医疗费用。
以上案例中，当事人最大的错误就是多年以来一直把投资连结保险、分红保险当成是健康类保险购买。两者区别非常大，分红险是投资连结保险的一个种类，均可以被理解成一个理财品，重在“收益增长”：相当于投资者投资了一个型性基金，由专业的团队代为管理理财、直到收益增长。这类产品所谓的“保险”设置，都是有专项性、非普遍性的设置，比如说“身故”之后赔偿多少钱、患了某类特定疾病会给予哪些补偿之类，所以案例中的金融女只获得了1万元的赔偿。而健康类保险才是针对普罗大众、保障长期健康的保险，包括重大疾病保险这一类关乎生命安全的保险，重在“保障”，而非“理财”。
那么，健康保险是否该买多、买早？广州日报全记者采访了多家保险公司，对于健康类保险的意见完全一致：买得越早越好，最好一出生就开始购买。但银行专业理财人士却认为：资金存在机会成本，给一个婴儿每年投资5000元购买健康保险，到他长到20岁，也能积累数字可观的投入，与期间定投基金或者长线购买蓝筹股票相比，并不一定有性价比方面优势。以上案例的金融女购买分红保险的时间不算短，也买了8年，每年投入也不少，最后的“结果”却也不尽如人意。
银行理财人士：小时候先给小朋友配置最基本的成长类健康保险（不少广州的中小学校都有代售）、意外险，同时定投稳健性基金，等到20岁之后，再考虑购买重大疾病保险。
理财市场的小险种经常凭借着五花八门的“噱头”与“人气”吸引眼球，例如风靡一时的雾霾险。实际上，很多小险种的设置，不仅互相之间重复，也和主流健康保险的设置重复。理财机构调查数字显示：2015~2018年新上市的重大疾病类保险（属于健康保险的一种），91%涵盖了原位癌之外的所有恶性肿瘤。不少企事业单位为员工购买的医疗保险中，也涵盖了重大疾病保险。为此，市民首先要弄清自己已经购买了哪类健康保险，再去查漏补缺。购买一份保障齐全、历史记录良好的健康保险，远比购买若干小险种要划算。返回搜狐，查看更多圣洁神艾斯特莱雅